Entrevista al Gerente

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Algunos especialistas dicen que el sector de créditos de consumo se encuentra saturado, ¿qué es lo que le hace pensar que existe campo para este servicio? ¿en qué se diferencia de lo que ya existe?

En nuestro medio existen muchas empresas otorgantes de crédito personal pero al mismo tiempo existe poca transparencia y -muchas veces- poca conciencia en el público consumidor respecto a qué es lo que paga por el financiamiento que toma.

Las empresas que mejor han sabido aprovechar dicha oportunidad son las financieras CMR y Cordillera, vinculadas a Saga Falabella y Ripley, respectivamente. Estas entidades chilenas son líderes en colocaciones y resultados en el mercado peruano de los créditos de consumo. Otros importantes participantes que observamos son el Banco del Trabajo, MiBanco así como la nueva generación de cajas municipales y rurales. Cabe destacar el importante crecimiento del parque de tarjetas de crédito, con crecimientos en algunos casos, que superan el 100% de una año a otro.

La banca tradicional, lamentablemente, no ha cambiado lo suficientemente rápido con los tiempos. La excusa es que avanzar aprisa en el mercado de crédito de consumo, trae como consecuencia riesgos muy altos, lo cual es cierto sólo para aquellos que no llevan una adecuada política de evaluación de riesgo. Nosotros tenemos una vocación cuantitativa y creemos que muchas políticas de riesgo se basan incorrectamente en "corazonadas" más que en data analizada estadísticamente. Pero en fin, hemos visto muchos fracasos debido a políticas de riesgo empíricas, casos de relevante memoria fueron el cierre o venta de empresas como Orión, Financiera Por Fin, Solventa, Serbanco, Banco El País entre otros. Todas ellas surgieron en una etapa de crecimiento de la economía peruana, fase que acabó cuando nos tocó vivir las crisis internacionales de fines de la década pasada, la asiática primero, la rusa y la brasileña después, en 1998.

Los tiempos han cambiado sin embargo, hoy poseemos mucho más información para evaluar a los solicitantes de crédito con un menor margen de error, recordemos que antes, las centrales de riesgo sólo registraban créditos otorgados a personas sobre los US$ 5,000. Por otro lado, se ha aprendido mucho en cuanto a métodos cualitativos de evaluación, las cajas han aplicado éstos últimos con mucho éxito, demostrando niveles de morosidad muy manejables y en muchos casos, mejores que los créditos otorgados por la banca tradicional.

Nosotros partimos del principio de que un demandante de crédito optará por la mejor alternativa crediticia aún cuando ya cuente con líneas de crédito en uso. Uno de nuestro servicios, el de consolidación de deuda, consiste precisamente en eso: hallar gratuitamente para el demandante de crédito, el mejor postor para el crédito que éste solicita, reemplazando todas sus deudas existentes, por una más barata y más conveniente pues el lugar de pago es uno sólo. Nadie ofrece este servicio pues cada colocador de crédito intenta ofertar sólo el suyo, en algunos casos, eludiendo dar cifras reales al consumidor respecto a los importes totales que dicho crédito demanda. En esto radica nuestro valor añadido: en, de manera independiente, agregar transparencia en un mercado con poca claridad.

¿Se podría entonces decir que es un mercado distorsionado?

Diría que es un mercado poco competitivo con un público al que tal vez haya que instruir en temas de costeo. Aunque parezca insólito, muy pocas personas pueden inferir una tasa de interés en base a los pagos que efectúa, esto es algo que se debería enseñar en secundaria. Nosotros tenemos en nuestro sitio de Internet una sección dedicada a calculadoras financieras, con el fin de que cada usuario pueda determinar cuánto verdaderamente le cuesta un crédito.

Por otro lado existe el tema de costos “escondidos”, es decir, portes y comisiones que no se reflejan en las tasas ofrecidas. En algunos casos, dichos costos encarecen el crédito hasta duplicar su costo real.

En otro tipo de crédito, vemos una distorsión “temporal” por llamarlo de alguna manera. Como usted sabrá, las tasas en general y específicamente las del mercado hipotecario, han disminuido substancialmente durante los últimos tres años, aunque en tiempos más recientes, las tasas han subido ligeramente. A pesar de que el mercado cuenta con tasas menores a las que se colocaron en años anteriores, vemos que aproximadamente un 40% de los 1,300 millones de dólares vigentes en créditos hipotecarios, permanecen con tasas que no reflejan la disminución que le mencioné. Nosotros en ese sentido, también tenemos una labor efectiva pues conseguimos, para los que utilizan nuestro servicio, una alternativa a su crédito hipotecario vigente, disminuyendo su tasa y en algunos casos, hasta financiando ventajosamente la penalidad por liquidación de su crédito vigente.

Asimismo, existe una gran proporción de créditos otorgados mediante tarjeta que siguen un comportamiento propio de créditos de consumo de mayor plazo. Dicho en otras palabras, calculo que unos 170 millones de los 450 millones de dólares que el sistema mantiene en tarjetas de crédito deberían migrar hacia una forma de crédito personal de mayor plazo con una menor tasa. En muchos casos es porque el tenedor de una tarjeta de crédito no sabe que tiene una alternativa a esa forma de endeudamiento costosa y en otros casos, por la errónea percepción de que un crédito personal demora mucho en obtenerse.

Existe también un tema de conveniencia, el crédito adherido al negocio de bienes duraderos como son los casos de SAGA Falabella (financiera CMR) y Ripley (financiera Cordillera) ha demostrado tener gran éxito. Ese éxito sin embargo, ha costado mucho al consumidor. Esto último tiene relación con lo que le mencioné hace un momento sobre la instrucción que el consumidor debe recibir en relación a los cálculos pertinentes a sus finanzas. Esto lo seguiremos realizando a través de nuestro sitio de Internet, en la cual analizaremos conceptos básicos de créditos personales, finanzas familiares y matemáticas financieras básicas. La información estará, como de costumbre, abierta para todos.

Si comparamos el costo del financiamiento que ofrecen las financieras que antes mencionó con el costo del financiamiento bancario, ¿de qué diferencias estaríamos hablando?

Para que se dé una idea, durante el año 2003, financiera Cordillera y CMR en conjunto han tenido ingresos financieros por concepto de créditos de aproximadamente 151 millones de soles, si tomamos dichos ingresos y los relacionamos con un promedio de créditos netos de Enero a Junio de ese año del orden de los 575 millones de soles, tenemos una cifra muy interesante: los créditos colocados por ambas entidades promediarían aproximadamente el 26% de ingreso para ese semestre. En otras palabras, el consumidor promedio de crédito de ambas financieras estaría pagando 52% de interés anual. Si comparamos esta tasa con las tasas de consumo bancarias las cuales usualmente se ubican entre 15% y 30%, tenemos un importante diferencial. Nosotros vamos a evidenciar estas brechas y a ofrecer alternativas más convenientes para el consumidor.

¿Qué experiencias en consolidación de deuda existe en otros medios?

El mercado más maduro para esta industria es el estadounidense con cerca de 9 millones de americanos tomando contacto con los aproximadamente 900 consolidadores de deuda que existen en ese país. La industria podría crecer aún más si se aprueban la legislación federal pendiente que requeriría a individuos hablar con consejeros crediticios antes de recurrir voluntariamente a la bancarrota personal. Incluso algunos estados como Nueva York hacen que el asesoramiento sea obligatorio para los prestatarios que caen presa de prestamistas inescrupulosos. El mercado es grande, los americanos han acumulado más de un trillón de dólares de deuda personal.

En Perú hay un potencial muy grande para este servicio ya que existe una demanda latente para el mismo.

¿Según usted cuál seria el escenario ideal para el consumidor?

Creo que la utopía deseada por el solicitante de crédito podría ser una situación en la que los prestamistas pujen en una subasta por el crédito que éste solicita.

Siendo más realistas, creo que si tuviésemos más acceso a la información de manera económica, podríamos darnos una mejor idea de quién es y quién no es un buen sujeto de crédito, con ello el acceso al crédito estaría más difundido y sería más barato.

En ese sentido, Internet juega un papel importantísimo pues es la herramienta más apta para tres propósitos:

  • Diseminar información de la solicitud de crédito.
  • Diseminar información sobre el riesgo del solicitante.
  • Abaratar los costos de procesamiento de una solicitud de crédito.

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